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民间借贷中的这些行为要不得

[时间:2019-08-28 09:42:16 稿源:法治安徽网 ]

民间借贷基于手续简便、放款迅速而成为人们获得生产生活资金的重要渠道,同时也因其具有自发性、随意性等而引发了大量矛盾纠纷。如果借贷双方缺乏法律风险防范意识,在借款合同中签了以下几种条款,就可能要付出不必要的代价——

签署流质契约

赵某与高某约定:“赵某借给高某人民币10万元用于扩大农资门店经营规模;高某用其所有的一栋价值约30万元的二层楼房作抵押;借款期限为10个月,如果借款方到期不能归还本息,则该抵押房屋直接归出借方所有。”后因一场火灾,导致高某的该房屋损失,在还款期届满后无法履行合同约定。眼看还款无望,赵某要求高某将抵押的房屋“过户”到自己名下被拒绝,遂持借款合同诉至法院,请求判令高某腾房。法院经审理,判决驳回了赵某的诉请。

评析:我国《担保法》第四十条规定:“订立抵押合同时,抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时,抵押物的所有权转移为债权人所有。”之所以作出这样的禁止性规定,是鉴于债务人在借债时多处于急迫困窘之际,债权人往往会乘机迫使债务人订立流质契约,即以价值较高的抵押物担保小额债权,希望在债务人届期不能偿债时,获得该抵押物的所有权,以求非份的利益。因此如果不经评估、折价或变价等法定程序,即由债权人取得抵押物的所有权,势必造成价值转移失衡,损害债务人的利益。

借款用途违法

农民秦某从事肉鸡养殖期间亏损较大,听说走私香烟能赚大钱,决定铤而走险。在筹措资金时,秦某找到同村村民贾某,将自己的打算和盘托出。考虑到同村村民的情面,贾某借出10万元。利用这笔钱,秦某从网上购进一批香烟,在销售时被烟草管理部门查获并移送司法机关处理。贾某得知情况后,手持借条把秦某诉至法院。法院审理后依法判决,驳回贾某的诉讼请求,并收缴用于非法贩卖香烟的借款10万元。

评析:《民法总则》第一百五十三条规定:“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效,但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定:“具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:……(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的。”

根据上述规定,贾某明知秦某借款用于非法贩卖香烟却仍然出借,这种借贷关系显属违法,故法律予以惩戒。

乘人之危失公平

万某的儿子突发急病需住院治疗,情急之下,万某向邻居张某提出借款3万元,承诺半年内归还。张某同意出借,但提出要按本金年息33%计付利息。为给儿子治病,万某无奈只能违心出具了借据。还款期满后,双方为利息事宜引起争执,张某将万某告上法庭。法院审理认为,张某虽持有万某的借据,但此行为系乘人之危发放高利贷,属无效民事行为,不受法律保护。最后判决万某偿还张某本金,利息按年利率24%计付。

评析:《民法总则》第一百五十一条规定:“一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形,致使民事法律行为成立时显失公平的,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。”《合同法》第五十四条第二款规定:“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下订立的合同,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。”

所谓乘人之危,是指利用他人的危难处境或紧迫需要,强迫对方接受某种明显不公平的条件并作出违背其真意的意思表示。本案中,张某意识到万某所处的危急情况,其主观上具有乘人之危的故意,万某虽然出具借据,但这是处于情势所迫的状态,并非其真实意思表示。张某的行为完全符合乘人之危的构成要件,故法院作出上述判决。

对借款利率,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》作出裁判标准:年利率在24%以下的属于“司法保护区”,法院可以认定其有效;年利率在36%以上的属于“无效区”,法院应当认定为无效;年利率在24%至36%之间的属于“自然债务区”,借款人有权拒绝给付,出借人不能获得胜诉权和要求法院强制执行,如果借款人自愿给付的则给付有效,事后不得要求返还。

张兆利